Na rynku można znaleźć podobne polisy, które różni jednak wysokości składki. Jej stawka zależy od wielu czynników. Jednym z nich jest suma ubezpieczenia. Wyjaśniamy, co oznacza to pojęcie, czym różni się od sumy gwarancyjnej i w jaki sposób powiązane jest z ceną polisy.
Bez wątpienia ubezpieczenia stają się coraz bardziej popularne w Polsce. Z danych Polskiej Izby Ubezpieczeń wynika, że w 2020 roku nasi rodacy wydali na opłacenie składek ubezpieczeniowych 63,4 mld zł. Tylko na polisy na życie Polacy przeznaczyli łącznie 20,7 mld zł, na ubezpieczenia komunikacyjne 23,4 mld zł, a ubezpieczenia zdrowotne to kolejne 940,7 mln zł.
Niestety, za zwiększonym zainteresowaniem ubezpieczeniami nie zawsze idzie wzrost wiedzy na temat konstrukcji polis. Problemy sprawia na przykład suma ubezpieczenia i jej powiązanie z wysokością składki ubezpieczenia.
Od czego zależy wysokość składki ubezpieczenia?
Składka ubezpieczenia to po prostu cena, jaką trzeba zapłacić za wykupienie wybranej polisy i tym samym uzyskanie ochrony w wyznaczonym w umowie zakresie. Odnosi się to do każdego rodzaju ubezpieczenia.
Zarówno sposób opłacenia składki ubezpieczenia, jak i jej wysokość to obok zakresu ubezpieczenia kluczowe kwestie, które są częścią umowy między towarzystwem ubezpieczeniowym a ubezpieczającym.
Od czego zatem zależy wysokość składki ubezpieczenia? Istotne są tutaj różne parametry i czynniki. Na cenę polisy ma wpływ rodzaj ubezpieczenia, okres ochrony ubezpieczeniowej, poziom ryzyka dla ubezpieczyciela, analiza klienta, a także wartość sumy ubezpieczenia. W tym artykule skoncentrujemy się właśnie na tej ostatniej kwestii.
Składkę kształtuje z jednej strony ryzyko ubezpieczeniowe, a z drugiej wysokość ewentualnego odszkodowania powiązana z sumą ubezpieczenia. Zanim przejdziemy do wyjaśnienia tytułowego pojęcia, warto wyjaśnić, czy jest możliwe zmniejszenie wysokości składki ubezpieczenia.
Czy można zmniejszyć wysokość składki ubezpieczenia?
Zmniejszenie wysokości składki ubezpieczenia to oczywiście tańsza polisa. Czy jednak zawsze opłaca się za wszelką cenę obniżać koszty zakupu polisy? Zapytaliśmy o to eksperta.
– Zawsze warto szukać tańszego ubezpieczenia, ale nie kosztem zmniejszenia zakresu ochrony ubezpieczeniowej, bo to właśnie ona jest najważniejsza w przypadku ubezpieczeń nieobowiązkowych. Kalkulacja składki OC musi uwzględniać, że w przypadku obowiązkowego OC komunikacyjnego zakres ochrony jest zawsze taki sam, a składkę można zredukować przede wszystkim dzięki bezszkodowej historii ubezpieczenia.
W ubezpieczeniu majątkowym niższą składkę można zapłacić, gdy wybierzemy ubezpieczyciela, u którego mamy już wykupione inne polisy – zauważa ekspert porównywarki ubezpieczeń Punkta.pl – Składka może być niższa także wtedy, gdy zapłacimy ją jednorazowo, a nie w ratach.
Inny sposób na redukcję ceny ubezpieczenia to obniżenie sumy ubezpieczenia, co również może nie być korzystne. Najlepiej porównać ze sobą jak najwięcej ofert przed wybraniem polisy. Pozwoli to znaleźć najkorzystniejsze ubezpieczenie. Dziś można dokonać porównania w zaciszu własnego domu dzięki takim narzędziom jak internetowe porównywarki ubezpieczeń – podkreśla ekspert.
Czym jest suma ubezpieczenia?
Wróćmy jednak do sumy ubezpieczenia. Ten termin znajdziemy w każdym OWU. Suma ubezpieczenia jest górną granicą odpowiedzialności ubezpieczyciela. Innymi słowy, to maksymalna kwota, jaką ubezpieczony będzie mógł otrzymać, gdy wystąpi szkoda objęta ochroną. Jednocześnie może się zdarzyć, że suma ubezpieczenia nie pokryje rzeczywiście poniesionej straty.
Będzie to oznaczać, że doszło do niedoubezpieczenia, co jest oczywiście niekorzystne dla strony opłacającej składkę. Trzeba również pamiętać, żeby nie mylić sumy ubezpieczenia z kwotą odszkodowania. Ta ostatnia nie może być wyższa niż suma ubezpieczenia, ale nie ma przeszkód, aby była niższa. Kwotę odszkodowania określa się bowiem na podstawie wyceny konkretnej szkody.
Czym różni się suma ubezpieczenia od sumy gwarancyjnej?
Oprócz sumy ubezpieczenia można spotkać się również z określeniem „suma gwarancyjna”. Nie należy jednak utożsamiać i mylić tych dwóch sum.
Suma ubezpieczenia – jak wcześniej wyjaśniliśmy – to maksymalne odszkodowanie, na jakie może liczyć poszkodowany w chwili ujawnienia się szkody. Suma gwarancyjna to natomiast gwarantowana suma ubezpieczenia w polisach OC. Jej wysokość jest taka sama u każdego ubezpieczyciela, ponieważ narzucają ją przepisy prawa.
Ustawowa suma gwarancyjna zmienia się co 5 lat i wynosi od 2019 roku:
- 5 210 000 euro – dla szkód na osobie,
- 1 050 000 euro – dla szkód na mieniu.
Duży wybór ubezpieczeń samochodowych znajdziesz pod adresem internetowym https://punkta.pl/ubezpieczenie-samochodu/.
Suma ubezpieczenia – jak jest wyliczana?
Sumę ubezpieczenia ustala zakład ubezpieczeń. Bierze przy tym pod uwagę różne czynniki w zależności od rodzaju ubezpieczenia. Dla przykładu, przy ubezpieczeniu mieszkania czy domu analizowane są ceny rynkowe nieruchomości w danej lokalizacji.
Gdy polisa mieszkaniowa ma obejmować również ruchomości, wtedy ubezpieczyciel musi wziąć pod uwagę także ich wartość. Obydwie strony umowy muszą dołożyć starań, aby ustalić właściwą sumę ubezpieczenia.
Gdy będzie ona zbyt niska, pojawi się zjawisko niedoubezpieczenia i osoba wykupująca polisę w przypadku wystąpienia szkody straci. Natomiast przy nadubezpieczeniu klient zapłaci wyższą składkę, ale i tak otrzyma niższe odszkodowanie, ponieważ ubezpieczyciel wyliczy faktyczną wartość mienia.
Na koniec warto dodać, że suma ubezpieczenia może być redukcyjna lub nieredukcyjna. W pierwszym przypadku suma ubezpieczenia jest pomniejszana o kwoty wypłacanego odszkodowania, natomiast w drugim – nie zmienia się w czasie trwania umowy.
Suma ubezpieczenia to jedna z ważniejszych kwestii przy zawieraniu umowy ubezpieczenia. Ma również ogromny wpływ na wysokość składki ubezpieczenia. Obniżenie sumy ubezpieczenia pozwala obniżyć cenę polisy w ubezpieczeniach nieobowiązkowych, ale jednocześnie stwarza dla ubezpieczonego ryzyko straty w razie wystąpienia zajścia wypadku ubezpieczeniowego.
Tekst partnera
więcej porad
Składki ZUS 2022 – jakie podwyżki niesie dla nas Polski Ład?
Znane jest nowe minimalne wynagrodzenie z tytułu umowy o pracę, a co za tym idzie również ile będą wynosiły składki na ubezpieczenia społeczne. Składka zdrowotna z kolei będzie zmienna i będzie zależała od tego, jaki zysk w danym miesiącu osiągnął ubezpieczony.
[reklama-ads]
Z racji tego, że składka zdrowotna od tego roku będzie wyliczana od wysokości dochodu, zmianie uległy również terminy, w jakich składki ZUS 2022 powinny zostać opłacone.
Składki ZUS 2022 - nowe terminy
Wraz z Polskim Ładem od 1 stycznia 2022 roku zmianie uległy terminy płatności składek ZUS oraz przekazywania dokumentów rozliczeniowych. Terminy te dotyczą opłacania składek na ubezpieczenia społeczne, ubezpieczenie zdrowotne, Fundusz Pracy i Fundusz Solidarnościowy, Fundusz Gwarantowanych Świadczeń Pracowniczych oraz Fundusz Emerytur Pomostowych.
Nowe terminy:
do 5. dnia następnego miesiąca – dla jednostek budżetowych i samorządowych zakładów budżetowych;
do 15. dnia następnego miesiąca – dla płatników składek posiadających osobowość prawną;
do 20. dnia następnego miesiąca – dla pozostałych płatników składek.
[rada]Dla przedsiębiorców termin rozliczania składek wynosi teraz do 20. dnia następnego miesiąca.[/rada]
[reklama-ads]
Składki ZUS 2022 – ile za ubezpieczenie społeczne?
Przedsiębiorcy, którzy nie korzystają z żadnych preferencji, mają obowiązek opłacać składki na ubezpieczenia społeczne liczone od podstawy nie niższej niż 60% przeciętnego wynagrodzenia miesięcznego. W roku 2022 jest to kwota 5 922 zł. Tym samym podstawa wymiaru składek na ubezpieczenie społeczne wynosi 3 553,20 zł.
Składki na 2022 rok wyglądają następująco:
Składka emerytalna - 19,52% podstawy wymiaru - 693,58 zł
Składka rentowa - 8,00 % podstawy wymiaru - 284,26 zł
Składka chorobowa - 2,45% podstawy wymiaru - 87,05 zł
Składka wypadkowa - 1,67 % podstawy wymiaru - 59,34 zł
Składka na Fundusz Pracy - 2,45% podstawy wymiaru - 87,05 zł
[rada]Składki ZUS dla przedsiębiorców bez ubezpieczenia chorobowego wynoszą 1 124,23 zł. Z kolei z chorobowym to już 1 211,28 zł.[/rada]
[uwaga]Czytaj również: Spółka komandytowo-akcyjna a Polski Ład – dla kogo to dobry wybór?[/uwaga]
[reklama-ads]
Składki „mały ZUS plus”:
W przypadku, gdy przedsiębiorca nie ma prawa do „ulgi na start”, lecz ma ma prawo do korzystania z „małego ZUS plus”, może opłacać składki od dochodu z pozarolniczej działalności gospodarczej, zgodnie ze wzorem:
dochód uzyskany w poprzednim roku kalendarzowym
____________________________________________ x 30
liczba dni kalendarzowych prowadzenia pozarolniczej
działalności gospodarczej w poprzednim roku kalendarzowym
Wynik należy dodatkowo przemnożyć przez 0,5. Po wykonaniu wskazanych działań matematycznych otrzymujemy Podstawę wymiaru składek. Podstawę należy następnie przemnożyć przez procentowe wartości poszczególnych składek.
Należy jednak pamiętać, iż składki te nie mogą być niższe, niż 30% kwoty minimalnego wynagrodzenia. Minimalne wynagrodzenie w roku 2022 wynosi 3 010 zł (30% to 903 zł). Wobec powyższego minimalne składki wynoszą :
Składka emerytalna - 176,27 zł
Składka rentowa - 72,24 zł
Składka chorobowa - 22,12 zł
Składka wypadkowa - 15,08 zł
Ubezpieczenie zdrowotne przy zasadach ogólnych
[reklama-ads]
W zależności od tego jaką formę opodatkowania wybrał przedsiębiorca, składki zdrowotne będą się od siebie różniły. Przy zasadach ogólnych składka zdrowotna wynosi 9% dochodu z danego miesiąca.
Dochód miesięcznie
Wysokość składki zdrowotnej
3 010zł
270,90 zł
4 000 zł
360 zł
8 000 zł
720 zł
10 000 zł
900 zł
14 000 zł
1 260 zł
18 000 zł
1 620 zł
20 000 zł
1 800 zł
Ubezpieczenie zdrowotne przy podatku liniowym
[reklama-ads]
Dla przedsiębiorców korzystających z podatku liniowego składka zdrowotna wynosi 4,9% dochodu, po przekroczeniu 5 510 zł dochodu.
Dochód miesięcznie
Wysokość składki zdrowotnej
do 5 510 zł
270,90 zł
8 000 zł
392 zł
10 000 zł
490 zł
14 000 zł
686 zł
18 000
882 zł
20 000 zł
980 zł
Ubezpieczenie zdrowotne przy ryczałcie
[reklama-ads]
Wyliczenie składki zdrowotnej przy ryczałcie jest zależne od osiągniętego przychodu. Składka na ubezpieczenie zdrowotne wynosi 9% podstawy jej wymiaru. Będzie się ona opierać na trzech stawkach – zgodnie z tabelą.
Przychód rocznie
Wysokość składki zdrowotnej
Do 60 000 zł
319,79 zł – 9% od kwoty 60% przeciętnego wynagrodzenia
Od 60 000 zł do 300 000 zł
532,98 zł – 9% od kwoty 100% przeciętnego wynagrodzenia
Powyżej 300 000 zł
959,36 zł – 9% od kwoty 180% przeciętnego wynagrodzenia
Ubezpieczenie zdrowotne przy karcie podatkowej
Składka na ubezpieczenie zdrowotne przy karcie podatkowej wynosi 9% minimalnego wynagrodzenia za pracę. Tym samym składka zdrowotna dla przedsiębiorców na karcie podatkowej wyniesie 270,90 zł.
Czy sztuczki rozwodowe stosuje się do podziału majątku?
Na czym polega podział majątku?
Wniosek o podział majątku może zostać złożony przez jednego z małżonków lub też inną zainteresowaną faktem osobę. Cała procedura opiera się na założeniu, że wspólność majątkowa powstaje w momencie zawarcia związku małżeńskiego, o ile nie została podpisana intercyza.
[reklama-ads]
W efekcie zarówno to, czego para dorobi się w czasie trwania małżeństwa wspólnie, oraz to, co uzyskają z osobna, staje się majątkiem wspólnym. Będzie to na przykład wynagrodzenie za pracę oraz inne dochody z działalności zarobkowej czy też ze wspólnego majątku.
To też środki na różnego rodzaju rachunkach oraz składki na subkontach. Natomiast majątkiem osobistym będą dobra nabyte jeszcze przed zawarciem małżeństwa – nagrody, odszkodowania czy też przedmioty uzyskane poprzez dziedziczenie, zapis lub darowiznę. Warto pamiętać, że wspólność majątkowa ustaje w wyniku rozprawy rozwodowej oraz przy śmierci jednego z małżonków lub po unieważnieniu małżeństwa.
Sama procedura podziału majątku od zawsze budzi różnego rodzaju emocje. Wymaga również złożenia poprawnego pisma, w którym zawrzeć należy przyczynę, datę ustania wspólności ustawowej małżeńskiej oraz wskazać składniki majątku wspólnego.
To one będą podlegać podziałowi i mogą to być na przykład dom, samochód, meble. Wiele osób korzysta przy tym ze wsparcia radców prawnych, którzy pomagają również wówczas, gdy druga strona stosuje różnego rodzaju sztuczki rozwodowe.
Czy to konieczny element sprawy rozwodowej?
[reklama-ads]
Jak można się domyślać na rozprawie rozwodowej oraz w czasie sprawy o podział majątku można się domagać na przykład zwrotu wydatków i nakładów, jakie się poczyniło z majątku osobistego na rzecz wspólnego.
Wówczas często podnoszony jest argument nierównego udziału na podstawie na przykład zebranych dokumentów. Mogą to być faktury, zaświadczenia potwierdzające darowizny czy też przyjęcie spadku oraz zeznania świadków. Bo choć małżonkowie z zasady mają równe udziały w majątku wspólnym, to zdarza się, że decyzją sądu składniki majątku nie są dzielone proporcjonalnie.
By rozpocząć sprawę, należy złożyć wniosek do sądu rejonowego albo do sądu okręgowego, jeżeli składany jest równocześnie z pozwem o rozwód, oraz dokonać opłaty w wysokości 1000 zł. Warto pamiętać o tym, że jeśli pismo przedstawia zgodny projekt podziału majątku wspólnego, to koszty z nim związane wynoszą 300 zł.
Nie ma uniwersalnego wzoru wniosku o podział majątku wspólnego. Takie dokumenty warto przygotować z radcą prawnym, który dopasuje strategie działania do indywidualnych potrzeb klienta. Sprawę rozpoznawał będzie sąd właściwy dla miejsca położenia majątku. Można oczywiście przenieść rozprawę do innego miasta.
[reklama-ads]
W zależności od tego czy małżonkowie chcą się porozumieć na sali sądowej sprawa może trwać od kilku miesięcy nawet do kilku lat. Im więcej świadków, dowodów czy ekspertyz tym procedura staje się bardziej skomplikowana i oczywiście czasochłonna.
Nie zawsze drugi małżonek zgadza się z wnioskami, a często kartą przetargową stają się po prostu dzieci. Wiele osób mierzy się również z tym, że został orzeczony rozwód a wspólne mieszkanie czy nierozliczone środki finansowe w dalszym ciągu utrudniają rozpoczęcie nowego życia.
I dlatego właśnie, choć podział majątku po rozwodzie wcale nie jest konieczny, to warto przeprowadzić sprawę, korzystając z pomocy specjalisty, aby zamknąć sprawę rozstania z drugim rodzicem. Warto jednak pamiętać o tym, że podział majątku nie jest zależny od rozwodu i może być nawet przeprowadzony przed całą sprawą, a nawet kilka lat po zamknięciu tego ważnego rozdziału.
Można również połączyć ze sobą rozwód i podział majątku i przeprowadzić dwie sprawy jednocześnie, a nawet dogadać się ze sobą i sporządzić stosowną umowę. Oczywiście majątek wcale nie musi być podzielony równo po połowie pomiędzy małżonkami.
[reklama-ads]
Jakie są składniki majątku?
Podział majątku jest możliwy nawet bez rozwodu lub przed złożeniem pozwu o rozwód. Da się również całą procedurę przeprowadzić w drodze umowy o podział majątku wspólnego, co z pewnością upraszcza oraz przyspiesza wszystkie procesy, a także wiąże się z mniejszym stresem.
Umowa musi być sporządzona w formie aktu notarialnego, o ile elementem wspólnego majątku jest nieruchomość. Wszystkie rozwiązania prawne są natomiast zawsze dopasowane do danego klienta, bo każda sprawa jest wyjątkowa, a z zasady chodzi o to, by zapewnić podstawowe potrzeby i wziąć pod uwagę różne zobowiązania i aspekty także te związane z dzieckiem.
Polecane wzory pism:
Wzór odpowiedzi na pozew rozwodowy
Odpowiedź na pozew o rozwód - brak zgody wzór
Wzór wniosku o odpis wyroku rozwodowego wzór
Odpowiedź na pozew rozwodowy wzór
Wycofanie pozwu rozwodowego WZÓR
Cofnięcie pozwu o rozwód wzór
