Co zrobić w przypadku, kiedy bank lub inna instytucja finansowa nie chce zwrócić prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu?

Przez wiele lat problem zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu pozostawał nierozwiązany. Banki i inne instytucje finansowe stały na stanowisku, że pobrana przy zawarciu umowy prowizja nie podlega zwrotowi nawet w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu, gdyż była opłatą jednorazową, stałą i niezależną od okresu kredytowania. Ciężko było więc konsumentom odzyskać część uiszczonej prowizji w związku ze wcześniejszą spłatą kredytu. Choć wydawałoby się, że w związku ze znanym już wszystkim wyrokiem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (dalej: TSUE) z 11 września 2019 r., sygn. C-383/18, w sprawie Lexitor Sp. z o.o. przeciwko Santander Consumer Bank S.A. i mBank S.A i in. problem z odzyskiwaniem części prowizji powinien przestać istnieć, bo kwestia ta została przesądzona jednoznacznie, nadal wiele banków i innych instytucji finansowych odmawia konsumentom zwrotu prowizji w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu.

Warto przypomnieć, że w wyżej wymienionym wyroku TSUE uznał, że na gruncie przepisów unijnych prawo konsumenckie do obniżenia całkowitego kosztu kredytu w przypadku jego wcześniejszej spłaty obejmuje wszystkie koszty, które poniósł konsument, co obejmuje również koszty, których wysokość nie była uzależniona od okresu, na który zawarto umowę o kredyt.

Do kosztów takich należy m.in. prowizja. Powyższe potwierdziła także uchwała Sądu Najwyższego z dnia 12 grudnia 2019 r. (sygn. III CZP 45/19), zgodnie z którą, przewidziane w art. 49 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim uprawnienie konsumenta do obniżenia całkowitego kosztu kredytu w przypadku jego spłaty w całości przed terminem określonym w umowie obejmuje także prowizję za udzielenie kredytu. 

Niestety nadal nie wszystkie banki respektują orzeczenia TSUE i Sądu Najwyższego, a co za tym idzie szeroko rozumiane prawo cywilne, w tym prawo konsumenckie  (prawo ochrony konsumentów). Nasuwa się więc pytanie, jakie kroki prawne może podjąć osoba, której bank lub inna instytucja finansowa odmówiła zwrotu prowizji, pomimo wcześniejszej spłaty kredytu?

W przypadku, gdy wniosek kredytobiorcy o zwrot prowizji spotkał się z decyzją odmowną banku, bądź innej instytucji finansowej, konsument nadal ma prawo do podjęcia odpowiednich kroków prawnych, celem odzyskania należności.

Prawo konsumenckie (o którym więcej można przeczytać np. pod adresem: https://krpj.pl/specjalizacja/umowy-konsumenckie-umowy-frankowe/) przewiduje bowiem możliwość złożenia reklamacji. Jest to krok, który konsument musi podjąć przed wszczęciem ewentualnego postępowania sądowego.

W sytuacji, w której bank lub inna instytucja finansowa nie uwzględni także reklamacji złożonej przez konsumenta, ten może zwrócić się do Rzecznika Finansowego z wnioskiem o sporządzenie opinii w jego konkretnej sprawie.

Należy pamiętać, że Rzecznik Finansowy nie pochyli się nad sprawą, w której nie została złożona reklamacja, którą bank czy inna instytucja finansowa rozpatrzyła odmownie. Złożenie reklamacji jest więc warunkiem koniecznym.

Następnym krokiem jest wszczęcie postępowania przed sądem, celem dochodzenia przysługującej należności. Biorąc pod uwagę obowiązujące prawo konsumenckie (prawo ochrony konsumentów), w tym brzmienie ustawy o kredycie konsumenckim oraz wyżej wskazany wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej i uchwałę Sądu Najwyższego, można z całą pewnością uznać, że konsumenci, którzy zdecydują się dochodzić zwrotu prowizji przed sądem, są na wygranej pozycji.

Niemniej, nie można tracić z pola widzenia faktu, iż w przypadku sprawy sądowej, po przeciwnej stronie będzie stała duża instytucja, jaką jest bank, czy inna tego typu instytucja, która zawsze zatrudnia zespół prawników do obsługi swoich spraw.

W związku z tym, w przypadku konsumenta, również warto skorzystać z fachowej pomocy, jaką oferuje kancelaria prawna. Porady prawne, w tym porady prawne w zakresie prawa cywilnego, jakie oferowane są przez wykwalifikowanych prawników – adwokatów i radców prawnych polegają m.in. na udzielaniu ustnych informacji, ale przede wszystkim również na formułowaniu konkretnych pism procesowych, odpowiednim przygotowywaniu żądań, z jakimi konsument występuje do sądu, jak i odpieraniu ewentualnych zarzutów strony przeciwnej – w tym wypadku banku, czy innej instytucji finansowej.

Pełnomocnik procesowy zastępuje też osobę fizyczną przed sądem w często długim i żmudnym procesie sądowym.

Z całą stanowczością bowiem należy podkreślić, że przeciwnik nie podda się bez walki i za wszelką cenę będzie szukał sposobu, aby uniknąć zwrotu pobranej prowizji, zwłaszcza że nie uległ żądaniu na etapie przedsądowym.

Kancelaria prawna Jedliński, Bierecki i Wspólnicy z siedzibą w Gdyni i oddziałem w Warszawie, posiada bogate doświadczenie w różnych dziedzinach prawa.

Adwokaci i radcowie prawni często uczestniczą w postępowaniach sądowych, toczących się pomiędzy konsumentami a przedsiębiorcami, do których należą m.in. instytucje finansowe (np. banki), w tym w procesach o zwrot prowizji w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu. 

Artykuł partnera

Admin
Admin

więcej porad

Jak napisać sprzeciw od nakazu zapłaty?

Nakaz zapłaty w postępowaniu upominawczym Jeśli jakakolwiek instytucja lub osoba fizyczna uzna, że mamy wobec niej dług, który nie został na czas uregulowany, może podjąć stosowne kroki. Dochodzić swoich praw w sądzie. Mowa zarówno tradycyjnym sądzie oraz tak zwanym sądzie elektronicznym, który cieszy się w ostatnich latach ogromną popularnością. Złożenie pozwu prędzej czy później będzie skutkowało pojawieniem się w naszych drzwiach listonosza z listem poleconym z sądu. Będzie to nakaz zapłaty, czyli inni słowy wezwanie do niezwłocznego uregulowania zaległości. W takich sytuacjach nie warto bagatelizować problemu. [reklama-ads] Zarzekać się, że nie posiadamy żadnych długów. Koniecznie zweryfikujmy zasadność nakazu. Ppodejmijmy stosowne kroki. Jeśli w terminie kilkunastu dni nie wniesiemy sprzeciwu, bardzo szybko odwiedzi nas komornik i dokona egzekucji z majątku. Jak wyrazić sprzeciw od nakazu zapłaty? Wstrzymanie egzekucji jest stosunkowo proste. Jednak wymaga podjęcia właściwych działań w urzędowym terminie. Na złożenie sprzeciwu mamy zaledwie 14 dni. Nie odkładajmy tego na później. Dokładnie zapoznajmy się z treścią dokumentu i zweryfikujmy, przez który sąd nakaz zapłaty został wydany. Sprzeciw należy bowiem skierować na adres sądu, który nakaz wydał – jakiekolwiek błędy będą niestety potraktowane jako brak sprzeciwu i tym samym doprowadzą do szybkiego spotkania z komornikiem. [reklama-ads] Bardzo ważna jest również forma składania sprzeciwu. Jeśli pozew był złożony na dedykowanym formularzu, sprzeciw co do zasady powinien być wniesiony w analogiczny sposób. Jeśli formularz zostanie niewłaściwie wypełniony, zostaniemy wezwani do jego poprawy w terminie jednego tygodnia. Niedotrzymanie tego terminu skutkuje odrzuceniem sprzeciwu i uprawomocnieniem się nakazu zapłaty. We wszystkich innych przypadkach sprzeciw od nakazu zapłaty może mieć formę pisemną. W dokumencie tym powinniśmy odnieść się do otrzymanego nakazu i właściwie umotywować swój sprzeciw. Pamiętajmy, że nie mamy obowiązku do tego, żeby się do istnienia zobowiązania przyznawać. Może się bowiem okazać, że dług jest już przedawniony lub w ogóle nie istnieje – tego typu wyłudzenia zdarzają się dość często. Jak to możliwe? W przypadku sądu elektronicznego nie ma obowiązku dokumentowania faktu istnienia długu – dowodów nie dołącza się do pozwu i nikt ich w żaden sposób nie weryfikuje. [reklama-ads] Wzór sprzeciwu od nakazu zapłaty W momencie, gdy otrzymamy nakaz zapłaty w postępowaniu upominawczym, zweryfikujmy jego zasadność, a następnie znajdźmy w sieci stosowny formularz sprzeciwu od nakazu zapłaty. Oszczędzimy sobie w ten sposób wiele czasu, a dodatkowo będziemy mieli pewność, że nie pominęliśmy żadnych istotnych informacji. Jeśli nie do końca jesteśmy pewni, jak zachować się w takiej sytuacji, jak właściwie uzasadnić sprzeciw lub gdzie go skierować, koniecznie zwróćmy się z prośbą o pomoc do specjalistów. Wyspecjalizowane kancelarie dla zadłużonych szybko przyjrzą się naszej sprawie i podpowiedzą właściwe kroki. Z rozwiązania takiego warto skorzystać zwłaszcza w sytuacjach, gdy mamy świadomość istnienia długu, ale nie jesteśmy pewni, czy przypadkiem nie uległ on przedawnieniu. [reklama-ads]

Odfrankowienie kredytu – na czym polega?

Odfrankowienie kredytu polega na usunięciu z umowy niedozwolonych postanowień umownych. A także na stwierdzeniu, że frankowicz spłacał kredyt z nadwyżką, czyli w zawyżonej wysokości. Unieważnienie klauzul indeksacyjnych oznacza, że zgodnie z prawem bank nie jest uprawniony do przeliczania rat na franki szwajcarskie. Sam mechanizm indeksacji jest niedozwolony, co sprawia, że w rzeczywistości kredyt waloryzowany jest kredytem złotówkowym. [reklama-ads] To z kolei pociąga za sobą kolejne konsekwencje. Jeżeli kredyt indeksowany jest kredytem złotówkowym, oznacza to, że bank jest zobowiązany do zwrotu wszystkich nadpłaconych rat. A to z kolei powinno prowadzić do zmniejszenia wysokości rat aktualnych. Odfrankowienie kredytu ma wpływ nie tylko na przeszłość, ale także na przyszłość. Unieważnienie umowy kredytowej - kiedy jest możliwe? Unieważnienie kredytu indeksowanego jest następstwem uznania nieważności klauzul indeksacyjnych. Frankowicz ma prawo żądać od banku zwrotu wszystkich wpłaconych kwot. Drugą stroną medalu jest jednak obowiązek frankowicza co do zwrotu do banku dokładnie tej samej kwoty, jaką otrzymał po zawarciu umowy. Kwota ta jest jednak wolna od odsetek i prowizji. Wszelkie roszczenia banków w sprawie franków są możliwe przez 3 lata od daty zawarcia umowy, po tym okresie przedawniają się. Jeśli więc minie więcej niż 3 lata od daty zawarcia umowy, bank będzie zobowiązany do zwrotu wszystkich pieniędzy, ale nie będzie mógł żądać od frankowicza jakiejkolwiek kwoty zwrotu. [reklama-ads] Na czym polega odejście banku od ustawowej konstrukcji umowy kredytu w przypadku kredytu indeksowanego? Klauzule indeksacyjne mogą zostać podważone ze względu na kilka podstawowych kwestii. Przede wszystkim, niedozwolone jest przerzucenie odpowiedzialności za wahania wymiany CHF na frankowicza. Ponadto bank nie jest uprawniony do jednostronnego ustalenia kursu waluty, który wpływa na obowiązek spłaty wyższej kwoty kredytu niż udzielona została frankowiczowi. Elementem ustawowej konstrukcji umowy kredytu jest obowiązek zwrotu otrzymanej kwoty. Przy kredycie indeksowanym, ta konstrukcja zostaje zachwiana. Wszystkie te działania skutkują brakiem możliwości określenia wysokości kredytu przez frankowicza, który nie jest w stanie również określić wysokości kolejnych rat do zapłaty. Taka sytuacja jest niezgodna z prawem. [reklama-ads] Pomoc dla frankowiczów Zawarcie umowy o kredyt waloryzacyjny, czyli kredyt frankowy może zostać cofnięte. A kredyt może zostać przekształcony w zwykły kredyt złotówkowy, oprocentowany tak, jak w umowie kredytowej. Możliwe jest unieważnienie zawartej umowy kredytowej. Jeśli istnieje możliwość uznania nieważności klauzuli indeksacyjnej. Rozwiązanie umowy kredytu indeksacyjnego jest procesem złożonym i wymaga wsparcia profesjonalistów znających się na rzeczy. Najlepiej zgłosić się po pomoc do wyspecjalizowanej w tej dziedzinie kancelarii prawnej. Bez względu na to, czy zaciągamy kredyt hipoteczny czy gotówkowy, ale w zwykłej formie, mamy możliwość oszacowania kosztu całego kredytu i wysokości poszczególnych rat. Spłata wyższej kwoty kredytu nie zależy tu od kursu waluty, przeciwnie, niż ma to miejsce w przypadku umowy kredytu indeksowanego. [reklama-ads] Zanim kancelaria zajmie się właściwym działaniem, najpierw wykonuje indywidualną analizę prawną, która określa, czy dana sprawa nadaje się do prowadzenia i jak będzie wyglądała cała procedura. Wiadomo, że każdy przypadek jest inny i inaczej przebiega. Jeśli klient po uzyskaniu analizy zdecyduje się na prowadzenie współpracy, kancelaria przechodzi do jej pierwszego etapu. Przygotowany zostaje projekt umowy i pełnomocnictwa, a po zawarciu umowy następuje właściwe działanie. Kancelaria przygotowuje pozew, który zostaje złożony na wokandę sądu. Sąd wyznacza termin rozprawy z udziałem klienta, który wcześniej zostaje odpowiednio poinformowany o całej sprawie i przebiegu rozprawy. Po jej zakończeniu sąd ogłasza wyrok w pierwszej instancji, który w kolejnym kroku staje się uprawomocniony. Więcej na ten temat znajdziesz pod tym linkiem: https://www.kancelariasobota.pl/pomoc-frankowiczom/. [reklama-ads] Artykuł sponsorowany